YEL-vakuutus on yrittäjän tärkein suoja tulevaisuutta varten, mutta monet yrittäjät tekevät vakuutuksensa kanssa virheitä, jotka voivat vaikuttaa merkittävästi heidän sosiaali- ja eläketurvaansa. Yleisimmät virheet liittyvät työtulon määrittelyyn liian alhaiseksi, vakuutuksen ottamisen ajoitukseen sekä muutostilanteissa päivittämättä jättämiseen. Nämä virheet voivat johtaa riittämättömään sosiaaliturvaan sairauden, vanhemmuuden tai työttömyyden kohdatessa sekä pienempään eläkkeeseen tulevaisuudessa. Onneksi virheet ovat vältettävissä oikealla tiedolla ja suunnittelulla.
Miksi YEL-vakuutus on tärkeä yrittäjän tulevaisuudelle?
YEL-vakuutus on yrittäjän ainoa lakisääteinen sosiaaliturvan perusta, joka vaikuttaa suoraan kaikkiin yrittäjän etuuksiin nyt ja tulevaisuudessa. Toisin kuin työntekijöillä, yrittäjillä ei ole työnantajan järjestämää eläketurvaa, vaan vastuu on kokonaan yrittäjällä itsellään.
YEL-vakuutuksen merkitys ulottuu paljon eläkettä laajemmalle. Se määrittää yrittäjän sairauspäivärahan, vanhempainpäivärahan ja työttömyysturvan tason. Riittävällä YEL-työtulolla varmistetaan, että yrittäjä saa kohtuullisen toimeentulon myös elämän yllättävissä tilanteissa.
Oikean YEL-työtulon määrittely on kriittistä. Työtulon tulisi vastata yrittäjän työpanoksen arvoa, ei yrityksen tulosta. Moni yrittäjä tekee virheen ajatellessaan, että YEL on vain ”pakollinen kuluerä” tai että eläkesäästämisen voi hoitaa muilla tavoilla tehokkaammin.
Vaikka YEL-maksu voi tuntua suurelta kuluerältä, on se investointi omaan turvaan ja tulevaisuuteen. Meidän palkanlaskenta-asiantuntijamme tapaavat säännöllisesti yrittäjiä, jotka huomaavat YEL-vakuutuksen merkityksen vasta kohdatessaan sairauden tai muun elämänmuutoksen.
Miten alivakuuttaminen voi kostautua yrittäjälle?
Alivakuuttaminen on yleisin ja vakavin virhe, jonka yrittäjä voi YEL-vakuutuksensa kanssa tehdä. Kyse on tilanteesta, jossa yrittäjä määrittää työtulonsa todellista työpanosta alhaisemmaksi säästääkseen vakuutusmaksuissa.
Kun yrittäjä sairastuu, alivakuuttamisen seuraukset konkretisoituvat välittömästi. Sairauspäiväraha lasketaan suoraan YEL-työtulon perusteella. Jos työtulo on esimerkiksi vain 15 000 euroa vuodessa todellisen työpanoksen ollessa 40 000 euroa, jää sairauspäiväraha noin 37 euroon päivässä eli alle 800 euroon kuukaudessa.
Sama koskee vanhempainpäivärahoja. Pienellä YEL-työtulolla vanhempainvapaan aikainen tuki jää niin alhaiseksi, että se voi tehdä vanhempainvapaan pitämisen taloudellisesti mahdottomaksi yrittäjälle.
Pitkän aikavälin vaikutus näkyy eläkkeessä. Jos yrittäjä on vakuuttanut itsensä 20 vuoden ajan 50% todellisesta työtulosta, voi eläke jäädä jopa tuhansia euroja pienemmäksi kuukaudessa. Tätä vajetta on lähes mahdotonta paikata eläkeiän lähestyessä.
Autamme yrittäjiä määrittelemään optimaalisen YEL-työtulon, joka huomioi sekä riittävän sosiaaliturvan että yrittäjän taloudelliset realiteetit. Työtulon oikea taso on yksilöllinen ja riippuu monista tekijöistä kuten toimialasta, työpanoksesta ja yritystoiminnan laajuudesta.
Milloin YEL-vakuutus on pakollinen yrittäjälle?
YEL-vakuutus on pakollinen, kun kolme keskeistä kriteeriä täyttyvät samanaikaisesti: yrittäjä on 18-67-vuotias, yritystoiminta on kestänyt vähintään neljä kuukautta, ja arvioitu työtulo ylittää vuosittain vahvistetun minimin (vuonna 2025 noin 9208,43 euroa vuodessa).
Yleinen virhe on jättää vakuutus ottamatta sivutoimisessa yrittäjyydessä. Vaikka henkilöllä olisi päätoiminen työsuhde, on YEL-vakuutus otettava, jos sivutoimisen yrittäjyyden työtulo ylittää minimin ja toiminta on jatkunut yli neljä kuukautta.
Toinen tavallinen virhe liittyy vakuutuksen ottamisen ajoitukseen. YEL-vakuutus tulee ottaa kuuden kuukauden kuluessa vakuuttamisvelvollisuuden alkamisesta. Myöhästyneestä vakuutuksesta voidaan määrätä korotettu maksu, joka voi olla jopa kaksinkertainen normaaliin maksuun nähden.
Osakeyhtiön osakkaiden kohdalla vakuuttamisvelvollisuus koskee johtavassa asemassa toimivia osakkaita, jotka omistavat yksin yli 30% tai yhdessä perheenjäsenten kanssa yli 50% osakkeista tai äänimäärästä. Avoimessa yhtiössä yhtiömiehet ja kommandiittiyhtiössä vastuunalaiset yhtiömiehet ovat aina YEL-vakuutusvelvollisia.
Voimme auttaa selvittämään, koskeeko YEL-vakuuttamisvelvollisuus sinua ja milloin vakuutus tulisi ottaa. Varmistamme myös, että vakuutus otetaan oikea-aikaisesti, jotta vältytään ylimääräisiltä kustannuksilta ja turvapuutteilta.
Miten YEL-työtulo vaikuttaa yrittäjän sosiaaliturvaan?
YEL-työtulo on koko yrittäjän sosiaaliturvan perusta. Se määrittää suoraan sairauspäivärahan, vanhempainpäivärahan, työttömyysturvan ja tulevan eläkkeen tason. Työtulo ei siis ole vain abstrakti luku vakuutusasiakirjoissa, vaan konkreettinen mittari yrittäjän turvaverkosta.
Sairauspäivärahan määrä on noin 70% työtulosta. Jos yrittäjä sairastuu vakavasti ja joutuu olemaan pitkään poissa työstä, liian alhainen työtulo voi johtaa taloudellisiin vaikeuksiin. Samoin vanhempainpäivärahat lasketaan suoraan työtulon pohjalta.
Työttömyysturvan kannalta kriittinen raja on työttömyyskassan jäsenyyden edellyttämä minimityötulo. Vuonna 2025 tämä raja on noin 15 128 euroa vuodessa. Jos työtulo jää tämän alle, yrittäjä ei voi liittyä työttömyyskassan jäseneksi eikä siten saa ansiosidonnaista työttömyysturvaa.
Yksi tyypillisimmistä virheistä on määritellä työtulo verotussyistä mahdollisimman alhaiseksi ja nostaa tuloja osinkoina tai muina pääomatuloina. Tämä strategia voi toimia verosuunnittelussa, mutta se jättää yrittäjän sosiaaliturvan heikoksi.
Tarjoamme neuvontapalvelua yrittäjille oikean työtulon määrittelyyn. Autamme löytämään tasapainon, jossa huomioidaan sekä riittävä sosiaaliturva että yrityksen taloudellinen tilanne. Jokaiselle yrittäjälle löytyy optimaalinen ratkaisu, joka huomioi yksilölliset tarpeet ja tilanteet.
Voiko YEL-maksuja optimoida laillisesti?
YEL-maksuja voi ja kannattaa optimoida laillisesti. Maksujousto on tärkeä työkalu, jonka avulla yrittäjä voi tilapäisesti alentaa tai korottaa YEL-maksuaan jopa 20% ilman, että se vaikuttaa vahvistettuun työtuloon ja siten sosiaaliturvaan.
Aloittava yrittäjä saa automaattisesti 22% alennuksen YEL-maksuista ensimmäisten 48 kuukauden ajan. Tämä kannattaa hyödyntää määrittelemällä työtulo heti alusta asti riittävälle tasolle, sillä alennus tekee korkeammasta työtulosta edullisemman.
Yleinen väärinkäsitys on, että YEL-maksuja kannattaisi maksaa mahdollisimman vähän ja säästää ”tehokkaammin” muulla tavoin. Todellisuudessa YEL-vakuutus on usein kustannustehokas tapa rakentaa perusturvaa, koska maksut ovat kokonaan verovähennyskelpoisia.
Toinen virhe on ajatella, että eläkemaksuja voi kompensoida maksamalla korkeampia maksuja myöhemmin. Eläke kertyy vuosittain maksettujen maksujen perusteella, eikä alhaista työtuloa voi kompensoida täysin nostamalla työtuloa myöhemmin.
Talousasiantuntijamme auttavat suunnittelemaan YEL-maksut osana kokonaisvaltaista taloussuunnittelua. Huomioimme yrityksen kassavirran, kasvutavoitteet ja yrittäjän henkilökohtaisen taloustilanteen, jotta löydämme parhaan mahdollisen ratkaisun.
Miten YEL-vakuutus kannattaa päivittää yritystoiminnan muuttuessa?
YEL-vakuutus tulee päivittää aina, kun yritystoiminnan laajuus muuttuu olennaisesti. Tyypillinen virhe on jättää työtulo ennalleen, vaikka yritystoiminta kasvaisi merkittävästi. Tämä johtaa ajan myötä yhä suurempaan kuiluun todellisen työpanoksen ja vakuutetun työtulon välillä.
Päivitystarve syntyy yleensä, kun yrityksen liikevaihto kasvaa merkittävästi, yrittäjä palkkaa ensimmäiset työntekijät, toiminta laajenee uusille alueille tai yritys ottaa merkittäviä investointeja. Myös toiminnan supistuminen tai muuttuminen sivutoimiseksi on peruste päivittää työtuloa.
Vuoden 2023 alussa voimaan tulleen lakimuutoksen myötä eläkeyhtiön on tarkistettava yrittäjän YEL-työtulo vähintään kolmen vuoden välein. Tämä ei kuitenkaan poista yrittäjän omaa vastuuta ilmoittaa muutoksista.
Laiminlyöntien seuraukset voivat olla merkittäviä. Jos yrittäjä on esimerkiksi kasvattanut toimintaansa, mutta pitänyt työtulon alhaisena, voi hän menettää merkittävän osan sosiaaliturvastaan suhteessa todellisiin tuloihinsa.
Tuemme yrittäjiä muutostilanteissa tarjoamalla säännöllisiä YEL-katsauksia osana talouspalveluitamme. Käymme läpi yritystoiminnan nykytilan ja tulevaisuuden näkymät, ja annamme suositukset työtulon päivittämisestä tilanteen mukaan.
Miten varmistan yrittäjänä riittävän eläketurvan?
Riittävän eläketurvan varmistaminen alkaa realistisesta YEL-työtulon määrittelystä. Työtulon tulisi vastata sitä palkkaa, joka maksettaisiin samaa työtä tekevälle ulkopuoliselle henkilölle. Tämä on perusperiaate, jota moni yrittäjä ei huomioi riittävästi.
Monipuolinen varautuminen on viisasta. YEL-vakuutus muodostaa perustan, jota voi täydentää vapaaehtoisilla eläkevakuutuksilla, sijoituksilla ja muilla säästämisen muodoilla. Oleellista on kuitenkin ymmärtää, että vain YEL-vakuutus tarjoaa kokonaisvaltaisen sosiaaliturvan.
Yrittäjän kannattaa tarkistaa YEL-työtulon taso vähintään kerran vuodessa yrityksen tilinpäätöksen yhteydessä. Erityisen tärkeää tarkistus on yritystoiminnan muuttuessa tai laajentuessa sekä elämäntilanteen muutoksissa kuten perheen perustamisen yhteydessä.
Eläketurvakeskuksen työeläkeotteen tarkastaminen säännöllisesti auttaa hahmottamaan, mille tasolle eläke on kertymässä. Tämä konkreettinen tieto voi motivoida korjaamaan mahdollisen alivakuuttamistilanteen.
Tarjoamme yrittäjille kokonaisvaltaista taloussuunnittelua, jossa YEL-vakuutus nähdään osana laajempaa talouden kokonaisuutta. Palveluumme kuuluu YEL-työtulon säännöllinen tarkistus, eläkekertymän seuranta ja yrittäjän henkilökohtaisen taloussuunnitelman päivittäminen muuttuvissa tilanteissa.
Ota yhteyttä palkanlaskennan ja henkilöstöhallinnon asiantuntijoihimme, jos haluat varmistaa, että YEL-vakuutuksesi on optimaalisella tasolla. Autamme sinua välttämään yleisimmät virheet ja rakentamaan kestävän turvaverkon tulevaisuutta varten.